מאת ד"ר אורלי רדליך, בעלת מכון רדליך לייעוץ פיננסי למשפחות
ורנון מיינרד, גימלאי מקליפורניה, חגג את יום הולדתו ה-100 בצניחה חופשית שביצע לראשונה בחייו. סיפורו של מיינרד זכה לסיקור תקשורתי ברחבי העולם, אבל בעתיד יכול להיות שסיפור כזה לא ייראה כה מיוחד, פשוט מפני שלא יהיה זה נדיר לחיות עד גיל 100. תוחלת החיים עולה בהתמדה בשנים האחרונות, ובישראל היא עומדת כיום על 81.76 (ב-30 השנים האחרונות היא עלתה ב-10 שני בממוצע). בהתחשב בכך שגיל הפרישה בישראל הוא כ-62 לנשים ו-67 לגברים, משמעות הדבר היא שבעתיד נחיה שנים רבות כפנסיונרים, ולכן יש חשיבות רבה לתכנון העתיד הכלכלי וההכנה לחיים ארוכים. אם כך, מה אפשר לעשות בכל עשור כדי להתכונן לגיל הפנסיה?
גילאי 20 עד 30
בעשור זה, כאשר מתחילים את החיים הבוגרים, זה הזמן להתמקד בלימודים, בהכשרה מקצועית או בהשגת תואר אקדמי, כדי לבסס את תחילת הקריירה המקצועית. בדרך כלל זה גם הזמן בו מתחילים לעבוד, בין אם במקצוע או בעבודות מזדמנות, וכחלק מתנאֵי העבודה מפרישים כספים לפנסיה. מומלץ, בתקופות של מעבר בין עבודות, לשמור על הזכויות הביטוחיות באמצעות הפקדת הסכומים המינימליים הדרושים לרכישת ביטוח הסיכונים של מוות ונכות. הפסקת ההפקדות באופן מוחלט תוביל לאיבוד זכויות שרכשתם. משמעות הדבר היא, שאם במהלך המעבר בין עבודות הורע מצבכם הרפואי, בעקבות פציעה או מחלה, לא תוכלו לרכוש שוב את אותו הביטוח.
דבר נוסף שחשוב לשים לב אליו במעבר בין עבודות הוא כספי פיצויי הפיטורים. כספים אלו לא נועדו לפצות אתכם על עזיבת מקום העבודה, וחשוב להבין שהם חלק בלתי-נפרד מהפנסיה ומהעתיד שלכם. לכן, ההמלצה החד-משמעית היא, ככל שניתן, לא לפדות את כספי הפיצויים במעבר בין עבודות.
הגיל הממוצע בו נישאים ישראלים, לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, הוא 28 לגברים ו-26 לנשים. לכן, ההמלצה לזוגות צעירים היא לתכנן חתונה מרגשת, אבל במחיר שפוי. אפשר לחשוב על חתונת גן כך שהאורחים יביאו גם אוכל, או לחגוג חתונת בוקר עם בראנץ' עשיר. רצוי להזמין רק אורחים קרובים, ולערוך את האירוע במסעדה: זו תהיה חתונה אינטימית, וזולה בהרבה לעומת אולם אירועים. אשר להוצאות על דיור, גם אם זה אינו הסידור האידיאלי, מומלץ, למי שיכול, להתגורר כמה שיותר זמן אצל ההורים או בדירה קטנה, על מנת לחסוך כסף לרכישת דירה בעתיד.
גילאי 30 עד 40
בעשור זה, הנושאים המרכזיים הם ילדים ודיור. בשנות ה-30 לחייכם כדאי לרכוש דירה קטנה, עד שלושה חדרים, כדי להוזיל את עלויות הדיור והמשכנתא. כדי להתכונן לעתיד מומלץ לשמור על מסגרת התקציב המשפחתי, ולהפנות 10% עד 20% מההכנסות לחסכונות. 10% יוקצו לחיסכון לטווח הקצר והבינוני, 5 עד 10 שנים קדימה, ו-10% נוספים יופנו לחיסכון לטווח הארוך, ל-20 עד 30 השנים הבאות. 1,000 שקלים של חיסכון יצטברו לסכום של 120 אלף שקל בטווח הבינוני, ול-360 אלף שקל בטווח הארוך. במקרים רבים, זוגות צעירים יכולים לחסך הרבה יותר מ-1,000 שקל בחודש, והמשמעות הכלכלית לעתיד היא עצומה.
עם הולדת הילדים מומלץ לפתוח תוכנית חיסכון עבורם. אפשר לבקש מהסבים והסבתות שיפתחו תוכנית חיסכון לילדים לצורך מימון לימודים אקדמיים: כל 150 שקל של חיסכון בכל חודש, החל מלידת הילד, יבטיחו מימון מלא של לימודים לתואר ראשון. בנוסף, כדאי לפתוח תוכנית חיסכון נפרדת לכל ילד לצורכי חגיגת הבר מצווה או הבת מצווה. חיסכון בסיסי של 100 שקל לחודש יבטיח מימון של 20,000 שקל לכל ילד. מי שימשיך לחסוך עבור הילדים את אותם 100 שקל אחרי גיל 13, יוכל לסייע להם במימון לימודי נהיגה או מסע לפולין.
גילאי 40 עד 50
בעשור החמישי לחיים מרבית האנשים מתקדמים בקריירה, ההכנסה גדלה, והילדים כבר בוגרים. זה הזמן לחשוב על מעבר לדירה גדולה יותר. יחד עם זאת, צריך להבין שמדובר בהשקעה גדולה, ולהיערך בהתאם. כדאי גם לבדוק ולמפות את זכויות הפנסיה והנכסים שלכם. אם ההכנסה גדלה, מומלץ בגילאים אלה לבדוק אפשרות של הגדלת החיסכון הפנסיוני.גילאי 50 עד 60
ההמלצה לגבי שלב זה בחיים היא לעשות הערכת מצב ל-30 השנים הבאות. שאלו את עצמכם, מהי רמת החיים שתוכלו לשמר, מה הן אפשרויות ההכנסה במקרה של פיטורים, והאם צריך להכין תוכנית חלופית לעבודה אחרת או נוספת. אשר לחיסכון הפנסיוני, אם הוא אינו מספיק, מומלץ להפנות 75% מהכסף הפנוי לצורך הגדלת ההפרשות לפנסיה.
גילאי 60 עד 70
בשנים האלו מומלץ להמשיך לחסוך לפנסיה ולשלם ביטוחים. בעת היציאה לפנסיה חשוב לבנות תקציב משפחתי חדש, שיכלול את השינויים העדכניים בהכנסות ובהוצאות. צריך להתכונן כלכלית לאפשרות של מעבר לדיור מוגן, קבלת סיוע בבית, או מעבר לבית אבות סיעודי, כדי שהילדים לא יצטרכו לשאת בנטל התשלומים.
העלייה בתוחלת החיים והשיפור באיכות החיים בגילאים המבוגרים משמעותה גם, שניתן לשקול להמשיך לעבוד אחרי גיל הפרישה הקבוע בחוק. בהנחה שתחיו עד גיל 100, אחרי הפרישה יישארו לכם עוד יותר מ-30 שנות חיים. אפשר להמשיך לעבוד גם לאחר היציאה לגמלאות, למשל בחצי משרה, או לנסות לשמש כיועצים בתחום עיסוקכם.
למידע נוסף אודות קורס ייעוץ לכלכלת המשפחה לחץ כאן
מס' הקורס: 63991
